Meine Finanzreise
3. Juni 2023Durchschnittliche Lesedauer: 8 Minuten
Einleitung
In diesem Beitrag beziehe ich mich auf die Fragen: Wer sollte sparen und warum?
Nach zahlreichen Gesprächen mit Menschen aus unterschiedlichen Einkommensklassen habe ich eine Ahnung davon, was Menschen dazu motiviert zu sparen oder eben nicht. Es handelt sich hierbei allerdings nicht um eine empirische Studie, sondern vielmehr um ein Abbild der persönlichen Gespräche.
Eine kontroverse Beobachtung war unter anderem, dass der Aufbau einer finanziellen Sicherheit mehr mit der Sparrate zu tun hat als mit der Höhe des Einkommens. Gerne sacken lassen.
Wer sollte sparen?
Nun, meine Einschätzung zur Frage "Wer sollte sich genauer mit dem Sparen und seinen eigenen Finanzen auseinandersetzen?" lautet wie folgt: Jeder sollte sich damit auseinandersetzen. Aus meiner Sicht gibt es kein solides Argument dagegen. Wenn du deine Finanzen nicht verstehst oder Schwierigkeiten im Umgang mit Geld hast, dann hol dir Hilfe.
Die persönlichen Finanzen und die persönliche Gesundheit sind die beiden Bereiche mit dem größten Einfluss auf dein Leben. Die Gesundheit weist größere individuelle Unterschiede auf, während die Finanzen systematisch angegangen werden können.
Warum sollte man sparen?
Für diejenigen unter euch, die einfach nicht sparen wollen und lieber das Geld hier und jetzt ausgeben möchten – das ist völlig in Ordnung. Es ist schließlich dein Geld, hoffentlich.
Auch diejenigen, die ihren Lifestyle leben, zufrieden sind mit dem, was sie ausgeben, und nichts ändern wollen, selbst wenn es Optimierungsmöglichkeiten gibt, ist das okay.
In Bezug auf die Frage, ob jemand zum Sparen überzeugt werden sollte, glaube ich Folgendes: Wenn es ums Sparen geht, scheint es drei auffallende Typen zu geben.
Typ 1: Der (vermeintlich) aktive Sparen
- Schulden abbezahlen. Das hat höchste Priorität.
Hierbei sind Hypotheken für Immobilien ausgeschlossen. Ich spreche hier von Darlehen, nicht bezahlten Steuern, offenen Kreditkartenrechnungen usw. - Sicherheitsnetz, Backup, Notreserve aufbauen.
Die Höhe der Reserve sollte mindestens 6 Monaten, besser noch 12 Monaten deiner Lebenshaltungskosten entsprechen (pro Person). Als Richtwert würde ich CHF 30.000 (pro Person) empfehlen. Das Geld sollte liquide sein. Ich meine damit Geld, das auf einem Sparkonto verfügbar ist. Nicht in Goldvreneli, 3a-Konto oder Immobilien deponiert. Auch wenn das Geld an anderer Stelle möglicherweise höhere Zinsen einbringen könnte, steht hier die Absicht (Sicherheit) im Vordergrund.
Diese Notreserve sollte nicht für Urlaub, Steuern oder Geschenke verwendet werden.
Wer bereits seine Lebenshaltungskosten optimiert hat, wird eine geringere Notreserve benötigen.
Der Aufbau dieser Reserve dauert seine Zeit. Wer bei Null anfängt, wird dafür nicht selten zwei Jahre oder länger benötigen. - Die Säule 3a - Du zahlst jährlich den vollen Betrag in die Säule 3a ein.
Falls du Respekt vor dem Investieren hast, ist das verständlich. Was ich dir aber auf jeden Fall empfehle, ist die Einzahlung in die Säule 3a. Das ist mit einem simplen Dauerauftrag machbar. Die Einzahlung bringt nicht nur steuerliche Vorteile, sondern hilft beispielsweise auch für einen besseren Rentenbezug. Die Steuerersparnis bei voller Einzahlung beträgt ungefähr CHF 1000 pro Jahr, variiert jedoch je nach Einkommen und Wohnort.
Für Fortgeschrittene: Vernünftige regelmäßige Investitionen in ETFs beispielsweise würde ich ebenfalls in diese Kategorie Nr. 3 einordnen. - Der individuelle Sparwunsch. Sei es die Traumreise, weniger arbeiten, die Hochzeit, die Anzahlung für das Haus usw. Es sind Spargründe, für die es sich lohnt, morgens aufzustehen und zur Arbeit zu gehen.
- Letztendlich das Sparkonto für unnötige Konsum- und Luxusgüter. Geld für den eigenen Genuss. Nur weil es an letzter Stelle steht, bedeutet das nicht, dass hierfür nichts übrigbleiben sollte. Du solltest dir unbedingt zwischendurch etwas gönnen. Halte dich jedoch an die Prioritäten. Kein brandneues iPhone, wenn du noch offene Schulden hast, beispielsweise.
Es lässt sich darüber diskutieren, ob zuerst für 3) die Säule 3a gespart werden soll oder für 4) den individuellen Wunsch. Schließlich möchte man vom Leben noch etwas haben. Idealerweise kann man beides gleichzeitig besparen.
Wenn du bereits Schritt 1 bis 4 aktiv umsetzt, bist du bestens aufgestellt. Du hast solide finanzielle Grundlagen geschaffen und kannst nun überlegen, wie du dein Geld weiter vermehren oder für persönliche Freuden nutzen möchtest.
Typ 2: Ich kann nicht (mehr) sparen
Selbst ein Typ 2 sollte so schnell wie möglich versuchen, schuldenfrei zu werden und anschließend langsam, aber stetig eine Notreserve aufzubauen. Oft liegt es an dem fehlenden Sparplan oder mangelnder Übersicht, wie man sparen kann. Mit Zuversicht, professionellem Input und Disziplin lässt sich in der Regel eine höhere Sparrate erreichen.
Auch hier kann ich helfen, das Optimum aus deiner Situation herauszuholen.
Typ 3: Ich will nicht sparen / ich habe keinen Grund zum Sparen
Im Fall von Typ 3 würde ich jedoch behaupten, dass nur weil du keinen Grund zum Sparen hast, das nicht automatisch bedeutet, dass du nicht sparen solltest. Ich würde hierzu wie folgt argumentieren: Im Leben läuft nicht alles nach Plan, insbesondere über einen längeren Zeitraum betrachtet. Du brauchst eine Reserve für das Unvorhersehbare.
Ich kenne einige Beispiele für solche unerwarteten Situationen:
- Ausfall des Partner-Einkommens.
- Fahrzeugausfall.
- Familiengründung – geplant oder ungeplant.
- Unvorhergesehene Veränderungen – wie zum Beispiel die Corona-Pandemie.
- Einkommensreduzierung aufgrund von Krankheit oder Unfall.
- Burnout oder Depression.
Die damit verbundene Angst, sich eine Auszeit zu gönnen, weil das Geld knapp werden könnte.
- Reduzierung des Arbeitspensums – geplant oder ungeplant.
- Krisensituationen am Arbeitsplatz oder in der Branche.
- Umzug – geplant oder ungeplant.
- Verzicht auf körperliche oder mentale Behandlungen aufgrund finanzieller Engpässe oder hoher Franchise.
- Angst, den Job zu kündigen, weil das verbleibende Einkommen nicht mehr für den gewünschten Lebensstil ausreicht.
- Aufgrund von mangelnder Freizeit und/oder fehlendem Geld wird die eigene Geschäftsidee nicht verwirklicht.
Dann wäre da noch ein traurige Grund: Das Ego. Nicht zugeben zu wollen, dass man mehr Sparen sollte und sich gegen das Sparen wehrt. Eine Rechtfertigung wird oft gleich mitgeliefert.
Um die Frage zu beantworten, würde ich aus den genannten Gründen sicherlich Typ 2 und 3 dazu auffordern, mit dem Sparen zu beginnen.
"...Eine kontroverse Beobachtung war unter anderem, dass der Aufbau einer finanziellen Sicherheit mehr mit der Sparrate zu tun hat als mit der Höhe des Einkommens..."
Oliver Pochetti
Schlusswort
Für diejenigen, die bewusst weniger sparen möchten, um mehr in ihr Hobby zu investieren, das ihnen einen unersetzbaren Mehrwert bietet, empfehle ich, diesen Ansatz weiterhin zu verfolgen.
Außer es handelt sich um Casinobesuche und sinnloses Betrinken, dann bitte lieber nicht mehr praktizieren und professionelle Hilfe aufsuchen.
Auch Weiterbildungen und andere Formen der persönlichen Weiterentwicklung sowie Investitionen in die Pflege sozialer Kontakte sind alles legitime Gründe und meistens das Geld wert. Diese Kosten für Hobbys, Weiterbildungen und Ähnliches sollten jedoch zu den Lebenshaltungskosten gezählt und nicht als Spargrund angesehen werden.
Bedingungslose Ausgaben und Konsumgüter ohne persönlichen Mehrwert sind Ausgaben, die ich grundsätzlich hinterfrage. Mit einem moderaten Lebensstil und ohne den künstlich aufgesetzten Druck, anderen gefallen zu müssen, kannst du mehr sparen, als du denkst.
Geld auszugeben, um anderen zu gefallen, ist verschwendetes Geld. Leider sind wir darin gut. Im Gegenzug sind wir schlecht darin, es zuzugeben, und noch schlechter darin, auf unnötigen Luxus zu verzichten.
Du siehst also, dass es für viele von euch noch Luft nach oben gibt.
Nichtsdestotrotz ist es für viele leichter gesagt als getan. Wo fängt man an? Wie hoch ist die Sparrate? Wie kann ich ein 3a-Konto einrichten? Wie sieht mein Finanzplan aus?
Falls du auf diese Fragen keine Antworten weißt, bist du nicht allein. Es ist ratsam, sich in diesem Fall finanzielle Hilfe zu holen. Ob auf YouTube, mit Hilfe von Büchern oder professioneller Hilfe wie meiner eigenen Dienstleistung. Das zeitliche und finanzielle Investment lohnt sich.
Habe ich dein Interesse geweckt, dann schau dir doch mein Angebot an.
Hast du Fragen, dann kontaktiere mir ungeniert.
Vielen Dank für deine Aufmerksamkeit.
Inhalt by Oliver Pochetti
Picture by Claudio Schwarz